Quels critères retenir pour bien choisir son assurance habitation ?
L’assurance habitation est importante, car elle vous couvre en cas de sinistre survenant dans votre logement. C’est même une obligation si vous êtes locataire de votre logement ou si vous êtes copropriétaire. Le propriétaire occupant son logement n’est, quant à lui, pas soumis à cette obligation, mais en cas de sinistre, en l’absence d’assurance habitation, il supporte seul le coût des dommages.
Au vu de son importance, l’assurance habitation doit être bien choisie et pour ce faire, il faut retenir certains critères de base.
Les contrats d’assurance habitation peuvent varier par les garanties qu’ils incluent. Ainsi, en plus des garanties obligatoires, dites aussi garanties de base, comme la garantie responsabilité civile et la garantie dommages aux biens mobiliers et immobiliers, d’autres garanties peuvent être incluses dans le contrat.
Les assureurs les plus performants du marché, comme ALLIANZ, proposent, en effet, des contrats d’assurance habitation plus complets. Ils comprennent, par exemple, la garantie rééquipement à neuf, la garantie protection juridique, ou encore, la garantie recherche de fuite. Ces clauses supplémentaires permettent à l’assuré de bénéficier d’une meilleure couverture, mais il faut garder à l’esprit que plus un contrat d’assurance compte de garanties, plus son coût est élevé.
Le montant des cotisations
Pour choisir une assurance habitation, il est important de penser également à son prix. Celui-ci peut, en effet, être élevé, surtout si le contrat d’assurance comprend de nombreuses garanties supplémentaires.
Souvent, les particuliers choisissent l’offre la moins chère du marché, mais c’est rarement la solution la plus pertinente, car, en cas de sinistre, ils se retrouvent mal couverts et les dédommagements qu’ils perçoivent peuvent s’avérer dérisoires comparés aux dégâts subis.
Il est toutefois facile d’estimer le juste coût d’une assurance habitation en prenant en compte le type de logement, puisqu’un appartement est moins cher à assurer qu’une maison. La surface est, elle aussi, déterminante, car le coût de l’assurance est proportionnel à celle-ci. La situation géographique, la situation de l’occupant du logement, la valeur des biens possédés par ce dernier et les risques potentiels sont aussi pris en compte.
Le contrat d’assurance habitation peut, en outre, prévoir des révisions régulières du prix et c’est là un détail auquel il faut être particulièrement attentif.
Depuis quelques années, il devient de plus en plus intéressant d’opter pour une assurance en ligne. Celles-ci sont de 20 à 40 % moins chères que les assurances classiques.
La franchise et les seuils d’indemnisation
La franchise est le montant qui reste à la charge de l’assuré lors d’un sinistre. Elle peut fortement varier d’un contrat d’assurance à un autre et c’est un critère important, car une franchise trop élevée peut fortement diminuer le montant de l'indemnisation en cas de sinistre.
Il faut aussi s’assurer des plafonds d’indemnisation et des conditions de prise en charge. Ces deux critères sont définis par des clauses du contrat d’assurance qui peuvent parfois être peu compréhensibles. Il est donc important de se renseigner sur ces deux facteurs ainsi que sur le délai de carence pendant lequel le contrat n’est pas encore effectif. Si un sinistre survient pendant le délai de carence, l’assurance ne peut être activée et l'assuré n’est alors pas indemnisé.
Le contrat d’assurance habitation comporte des conditions générales et des conditions particulières. Ces conditions sont des détails auxquels beaucoup de particuliers n’accordent pas d’importance, or, ils sont déterminants en cas de sinistre. Il faut donc être attentif aux conditions générales communes à la plupart des assureurs et qui découlent d’obligations légales. Les conditions générales permettent à l’assuré d’avoir les garanties de base et de connaître les garanties incluses, exclues ou optionnelles ainsi que les modalités de déclaration d’un sinistre et les conditions d’indemnisation.
Les conditions particulières sont, quant à elles, spécifiques à chaque assureur, voire à chaque contrat d’assurance. Elles précisent certains détails comme la durée du contrat, le montant de la franchise ou des primes. L’assuré doit impérativement lire attentivement le contrat d’assurance avant de le signer et se renseigner sur les conditions générales et particulières.
Une assurance en fonction de la valeur des biens de l’assuré
Pour ne pas souscrire à une assurance habitation inutilement coûteuse, il faut prendre en compte ce critère important qu’est la valeur des biens que vous possédez. Vous devez donc estimer vos possessions comme les meubles, les équipements électroniques, d’électroménager et les objets de valeur. Si la somme de leurs valeurs est élevée, une assurance aux garanties plus larges et donc plus coûteuse peut être intéressante. Mais si la valeur de vos biens est modeste, vous pouvez vous contenter d’une assurance habitation ne comportant que les garanties de base et vous passer de garanties comme le remboursement à la valeur à neuf ou la garantie rééquipement à neuf.
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