Si vous envisagez l’achat d’une résidence principale, le prêt à taux zéro est une opportunité vraiment intéressante à ne pas louper pour ceux qui peuvent être éligibles à celui-ci. Mais attention, le temps presse ! Nous vous expliquons pourquoi au fil de cet article.
Le prêt à taux zéro, ou PTZ, est un prêt aidé par l’État qui, sous certaines conditions d’octroi, peut être accordé par les banques aux primo-accédants pour venir compléter un crédit immobilier classique.
Parce qu’il est à taux zéro, nul besoin d’être expert-comptable pour comprendre qu’il permet de faire des économies substantielles à l’heure où le taux moyen des crédits flirte avec les 4 %.
Il se pose ainsi en véritable coup de pouce lorsque l’on souhaite devenir propriétaire de sa résidence principale, d’autant plus qu’il est également exonéré de frais de dossier et peut bénéficier d’un différé d’amortissement. Ainsi, en fonction de la situation de l’emprunteur et de ses besoins, le début du remboursement peut avoir lieu plus tard.
La Société de gestion des financements et de la garantie de l’accession sociale à la propriété (SGFGAS) dresse un bilan annuel du nombre de prêts à taux zéro qui ont été octroyés. Dans ce bilan, les chiffres sont présentés trimestre par trimestre pour mieux voir l’évolution.
Si l’on se penche sur ce bilan, on peut constater une chute vertigineuse du nombre de prêts à taux zéro accordés en 2022 par rapport à 2021 : le nombre est passé d’un peu plus de 74 000 prêts à un peu plus de 63 000, soit une chute de 17 %.
C’est en particulier lors du dernier trimestre 2022 que les chiffres se sont dégradés avec une baisse de 31,9 % de PTZ distribués. Le premier trimestre de 2023 n’est guère plus encourageant puisque seulement 8 735 PTZ ont été accordés contre 11 915 en 2022.
Obtenir un crédit avec un taux à 0 % lorsque les taux sont à 4 % est une bonne chose, mais il ne faut pas oublier que ce prêt est essentiellement destiné aux primo-accédants et qu’il vient en complément d’un prêt classique.
Or, face aux difficultés d’obtention d’un prêt classique, à l’inflation et à la hausse des taux d’intérêt des prêts immobiliers, de plus en plus de personnes se détournent de l’achat dans l’immobilier soit parce qu’elles attendent des jours meilleurs, soit parce qu’il leur est financièrement impossible de le faire à l’heure actuelle.
D’ailleurs, parallèlement à la baisse du nombre de PTZ octroyés, on peut constater un marché de l’immobilier également en berne et une reprise n’est pas encore pour demain. Le prêt PTZ étant de moins en moins sollicité, il va s’éteindre petit à petit ou subir des transformations, d’autant plus que l’État estime qu’il ne lui revient pas de subventionner le marché privé immobilier.
Le problème du PTZ est qu’il est essentiellement accordé aux primo-accédants aux revenus modestes pour l’achat d’une résidence principale. Il est évident qu’à l’heure actuelle, les personnes aux revenus modestes ont de plus en plus de mal à obtenir un crédit classique, puisque le taux d’endettement est fixé à 35 % et que les banques sont de plus en plus frileuses.
Or sans prêt classique, pas de PTZ ! Et cela ne risque pas de s’améliorer en 2024 dans la mesure où le Gouvernement envisage de durcir les conditions d’octroi du PTZ.
La disparition du prêt à taux zéro était programmée pour fin 2023, mais elle est finalement repoussée à 2027. Si c’est une bonne nouvelle, les conditions d’octroi vont changer au détriment des primo-accédants, ce qui veut dire que si vous êtes dans ce cas et que vous voulez et pouvez en profiter, ne perdez pas de temps. Voici ce qui devrait changer :
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